داشتن یک وام فعال الزاماً به این معنا نیست که تا زمان تسویه آن نمیتوانید تسهیلات دیگری دریافت کنید. بسیاری از افراد همزمان اقساط وام مسکن، وام خرید کالا، تسهیلات ضروری یا وامهای دیگری را پرداخت میکنند. با این حال، دریافت وام دوم یا سوم به شرایط مالی متقاضی، میزان بدهیهای فعال، توان پرداخت اقساط، اعتبار بانکی و مقررات بانک بستگی دارد.
در واقع نمیتوان یک عدد ثابت مانند «حداکثر دو وام» یا «حداکثر سه وام» برای همه افراد و همه بانکها تعیین کرد. ممکن است فردی با درآمد و اعتبار مناسب چند تسهیلات فعال داشته باشد، در حالی که درخواست وام دوم فرد دیگری به دلیل اقساط بالا یا سابقه نامناسب پرداخت رد شود. در پشتوانه می توانید بهترین وام ها رو از جمله وام سیمکارت 912 را دریافت کنید.
در ادامه بررسی میکنیم چند وام همزمان میتوان گرفت، بانک برای پرداخت وام دوم و سوم چه مواردی را بررسی میکند و داشتن وام فعال چه تأثیری بر دریافت تسهیلات جدید دارد.
آیا میتوان چند وام همزمان گرفت؟
بله؛ در بسیاری از موارد امکان داشتن چند وام بهصورت همزمان وجود دارد.
داشتن یک وام فعال بهتنهایی معمولاً به معنی ممنوعیت دریافت تسهیلات جدید نیست. بانک بیشتر بررسی میکند که با توجه به درآمد و تعهدات فعلی، آیا متقاضی توان پرداخت قسط وام جدید را دارد یا خیر.
برای مثال ممکن است شخصی یک وام مسکن داشته باشد و در کنار آن برای وام خرید کالا یا تسهیلات ضروری نیز اقدام کند.
اما امکان دریافت وام جدید به عواملی مانند موارد زیر بستگی دارد:
- میزان درآمد ماهانه
- مبلغ اقساط فعلی
- مانده بدهی وامهای قبلی
- سابقه پرداخت اقساط
- اعتبار بانکی متقاضی
- نوع وام جدید
- نوع ضمانت
- شرایط بانک
- بدهی معوق یا چک برگشتی
- تعداد ضمانتهایی که فرد برعهده دارد
بنابراین تعداد وامها تنها یکی از عوامل تصمیمگیری بانک است و معمولاً میزان تعهد مالی اهمیت بیشتری دارد.
حداکثر چند وام میتوان بهصورت همزمان داشت؟
برای همه افراد و همه تسهیلات یک سقف عددی واحد وجود ندارد.
یعنی نمیتوان گفت هر فرد فقط مجاز به دریافت دو یا سه وام است. ممکن است شخصی سه وام کوچک داشته باشد ولی مجموع اقساط او نسبت به درآمدش پایین باشد. در مقابل، فرد دیگری تنها یک وام با قسط سنگین داشته باشد و بانک توان مالی او را برای دریافت وام دوم کافی نداند.
بانک هنگام بررسی درخواست جدید بیشتر به این سؤال پاسخ میدهد:
پس از پرداخت تمام اقساط فعلی، آیا درآمد کافی برای پرداخت قسط وام جدید باقی میماند؟
به همین دلیل ممکن است دو نفر با درآمد متفاوت، باوجود داشتن تعداد مساوی وام، نتیجه متفاوتی از بانک دریافت کنند.
همچنین بعضی طرحهای تسهیلاتی مقررات خاص خود را دارند و ممکن است دریافت مجدد همان وام تا قبل از تسویه یا تا مدت مشخصی امکانپذیر نباشد.
شرایط دریافت وام دوم چیست؟
اگر یک وام فعال دارید و قصد دریافت وام دوم را دارید، بانک معمولاً ابتدا وضعیت وام قبلی شما را بررسی میکند.
مهمترین شرایط عبارتاند از:
پرداخت منظم اقساط وام اول
یکی از مهمترین موارد، سابقه بازپرداخت شماست.
اگر تمام اقساط وام قبلی را در موعد مقرر پرداخت کرده باشید، بانک تصویر بهتری از رفتار اعتباری شما خواهد داشت.
اما اگر اقساط عقبافتاده، بدهی سررسیدگذشته یا معوق داشته باشید، دریافت تسهیلات جدید دشوارتر میشود.
در واقع داشتن وام قبلی لزوماً مشکل نیست؛ بدحسابی در وام قبلی میتواند مشکل ایجاد کند.
داشتن درآمد کافی
بانک باید مطمئن شود که توانایی پرداخت اقساط هر دو وام را دارید.
برای مثال اگر درآمد شما ۳۰ میلیون تومان باشد و مجموع اقساط فعلی بخش زیادی از درآمدتان را مصرف کند، بانک ممکن است با وام جدید موافقت نکند یا مبلغ کمتری پیشنهاد دهد.
برای بررسی درآمد ممکن است مدارکی مانند موارد زیر درخواست شود:
- فیش حقوقی
- گواهی اشتغال
- گواهی کسر از حقوق
- گردش حساب
- مدارک کسبوکار
- سابقه بیمه
نوع مدارک به شغل متقاضی و شرایط بانک بستگی دارد.
داشتن اعتبار مناسب
بانک ممکن است سابقه اعتباری متقاضی را بررسی کند.
مواردی مانند تأخیر در پرداخت بدهیها، اقساط معوق، چک برگشتی و سایر تعهدات مالی میتوانند روی ارزیابی اعتبار فرد تأثیر بگذارند.
اگر وام اول را منظم پرداخت کرده باشید، داشتن آن حتی میتواند سابقهای از رفتار مالی شما در شبکه بانکی ایجاد کند.
ارائه ضمانت مورد قبول بانک
برای وام دوم نیز ممکن است بانک از شما ضامن، چک، سفته، کسر از حقوق یا وثیقه درخواست کند.
اینکه قبلاً برای وام دیگری ضمانت ارائه کردهاید، به این معنی نیست که ضمانت جدید حتماً پذیرفته میشود.
بانک ممکن است میزان تعهدات ضامن یا ارزش وثیقه را نیز بررسی کند.
شرایط دریافت وام سوم چیست؟
دریافت وام سوم تفاوت اساسی با وام دوم ندارد، اما با افزایش تعداد تسهیلات، میزان تعهدات مالی فرد اهمیت بیشتری پیدا میکند.
بانک ممکن است بررسی کند که:
- دو وام قبلی چقدر مانده بدهی دارند؟
- مجموع اقساط ماهانه چقدر است؟
- آیا اقساط قبلی منظم پرداخت شدهاند؟
- درآمد متقاضی چقدر است؟
- آیا فرد ضامن وام افراد دیگری نیز هست؟
- وام سوم برای چه منظوری درخواست شده است؟
- تضمین کافی برای تسهیلات جدید وجود دارد یا خیر؟
اگر درآمد متقاضی بالا و میزان اقساط قبلی قابل مدیریت باشد، داشتن دو وام فعال الزاماً مانع دریافت وام سوم نیست.
اما هرچه تعهد مالی بیشتر شود، احتمال اینکه بانک مبلغ وام را کاهش دهد یا ضمانت بیشتری درخواست کند افزایش پیدا میکند.
آیا قبل از دریافت وام دوم باید وام اول را تسویه کنیم؟
همیشه خیر.
در بسیاری از تسهیلات نیازی نیست وام قبلی بهطور کامل تسویه شده باشد.
اگر اقساط وام اول بهموقع پرداخت شده و توان بازپرداخت وام دوم را داشته باشید، ممکن است امکان دریافت تسهیلات جدید وجود داشته باشد.
اما برخی طرحهای بانکی شرایط متفاوتی دارند.
برای مثال ممکن است در یک طرح خاص امکان دریافت مجدد همان نوع وام فقط پس از تسویه تسهیلات قبلی فراهم شود.
بنابراین باید بین دو حالت تفاوت قائل شد:
گرفتن یک نوع وام متفاوت: ممکن است در کنار وام قبلی امکانپذیر باشد.
گرفتن دوباره همان تسهیلات: ممکن است مشروط به تسویه وام قبلی یا رعایت شرایط خاص باشد.
آیا میتوان از یک بانک دو وام گرفت؟
بله، در برخی شرایط امکان دریافت چند تسهیلات از یک بانک وجود دارد.
برای مثال ممکن است فرد از یک بانک وام خرید کالا داشته باشد و سپس برای تسهیلات دیگری همان بانک درخواست دهد.
بانک در این شرایط حساب، سابقه بازپرداخت، میانگین حساب و سایر اطلاعات مالی فرد را در اختیار دارد و براساس سیاست اعتباری خود تصمیم میگیرد.
با این حال، هر طرح شرایط جداگانهای دارد.
ممکن است فرد امکان دریافت دو نوع تسهیلات متفاوت را داشته باشد اما نتواند دو بار همزمان از یک طرح خاص استفاده کند.
بنابراین شرایط همان طرح باید بررسی شود.
آیا میتوان همزمان از چند بانک وام گرفت؟
در بسیاری از موارد بله.
برای مثال ممکن است یک وام از بانک اول، تسهیلات دیگری از بانک دوم و وام خرید کالا از بانک سوم داشته باشید.
اما فعالیت در چند بانک باعث نمیشود وامها و بدهیهای قبلی از دید بانک جدید پنهان بمانند.
بانکها در فرایند اعتبارسنجی میتوانند وضعیت تعهدات و بدهیهای بانکی فرد را بررسی کنند.
به همین دلیل اگر در بانک دیگری اقساط معوق داشته باشید، ممکن است روی درخواست جدید شما اثر بگذارد.
آیا داشتن چند وام روی اعتبار بانکی تأثیر دارد؟
صرف داشتن چند وام الزاماً به معنای اعتبار نامناسب نیست.
نحوه پرداخت آنها اهمیت بیشتری دارد.
فردی که سه وام دارد و تمام اقساط خود را منظم پرداخت میکند، وضعیت متفاوتی با فردی دارد که تنها یک وام دارد اما چند ماه اقساط خود را پرداخت نکرده است.
در ارزیابی اعتباری، رفتار بازپرداخت اهمیت زیادی دارد.
البته حتی اگر هیچ قسط معوقی نداشته باشید، حجم زیاد بدهی نیز میتواند توان شما برای دریافت وام جدید را کاهش دهد.
به همین دلیل بانک علاوه بر سابقه پرداخت، میزان تعهدات جاری را هم در نظر میگیرد.
مجموع اقساط چه تأثیری بر دریافت وام جدید دارد؟
یکی از مهمترین معیارها، نسبت اقساط به درآمد است.
فرض کنید فردی ماهانه ۴۰ میلیون تومان درآمد دارد و در حال حاضر مجموع اقساط او ۵ میلیون تومان است.
از دید توان بازپرداخت، وضعیت او با شخص دیگری که همان درآمد را دارد اما ماهانه ۲۵ میلیون تومان قسط میدهد یکسان نیست.
حتی اگر هر دو نفر اقساط خود را بدون تأخیر پرداخت کرده باشند، فرد دوم ظرفیت مالی کمتری برای پذیرش بدهی جدید دارد.
بانک ممکن است براساس درآمد و تعهدات فرد تصمیم بگیرد:
- کل مبلغ وام را پرداخت کند
- مبلغ کمتری پرداخت کند
- مدت بازپرداخت را تغییر دهد
- ضمانت بیشتری درخواست کند
- یا با درخواست موافقت نکند
آیا ضامن بودن روی دریافت وام دوم و سوم تأثیر دارد؟
ممکن است تأثیرگذار باشد.
اگر ضامن وام شخص دیگری شده باشید، یک تعهد مالی بالقوه برعهده گرفتهاید.
تا زمانی که وامگیرنده اقساط خود را منظم پرداخت میکند، شاید پرداختی از طرف شما انجام نشود؛ اما در صورت عدم پرداخت بدهی، بانک میتواند براساس قرارداد ضمانت برای وصول طلب اقدام کند.
به همین دلیل در بعضی بررسیهای اعتباری، ضمانتهای فعال نیز اهمیت دارند.
اگر قصد دریافت وام جدید دارید، بهتر است از میزان تعهداتی که بهعنوان ضامن برعهده گرفتهاید اطلاع داشته باشید.
آیا داشتن بدهی معوق مانع دریافت وام دوم میشود؟
بدهی معوق میتواند یکی از مهمترین موانع دریافت تسهیلات جدید باشد.
بانک معمولاً انتظار دارد متقاضی ابتدا وضعیت بدهی قبلی خود را مشخص کند.
اگر چند قسط از وام قبلی پرداخت نشده باشد، درخواست تسهیلات جدید از نظر بانک ریسک بیشتری دارد.
در این شرایط ممکن است لازم باشد ابتدا:
- اقساط عقبافتاده پرداخت شوند.
- وضعیت بدهی با بانک قبلی تعیین تکلیف شود.
- اطلاعات بانکی بهروز شود.
- سپس درخواست وام جدید ثبت شود.
بنابراین بهتر است قبل از اقدام برای وام دوم یا سوم، وضعیت تمام تسهیلات قبلی خود را بررسی کنید.
بیشتر بخوانید: اگر برای هزینه درمان یا تحصیل پول کم بیاوریم، چه کنیم؟
چگونه قبل از درخواست وام دوم، وضعیت بدهی خود را بررسی کنیم؟
قبل از تشکیل پرونده بهتر است فهرستی از تمام وامها و تعهدات فعال خود تهیه کنید.
برای هر وام موارد زیر را یادداشت کنید:
| مورد | چه چیزی بررسی شود؟ |
|---|---|
| مانده بدهی | چه میزان از وام باقی مانده است؟ |
| قسط ماهانه | ماهانه چقدر پرداخت میکنید؟ |
| اقساط باقیمانده | چند ماه دیگر بدهی دارید؟ |
| وضعیت پرداخت | آیا قسط عقبافتاده دارید؟ |
| ضمانتها | ضامن چه وامهایی هستید؟ |
| درآمد | بعد از تمام اقساط چقدر درآمد باقی میماند؟ |
این بررسی ساده کمک میکند قبل از مراجعه به بانک بدانید آیا پذیرش قسط جدید برایتان منطقی است یا خیر.
آیا تسویه زودتر وام اول شانس دریافت وام جدید را افزایش میدهد؟
در برخی شرایط ممکن است کمک کند.
با تسویه یک وام، بخشی از تعهد ماهانه شما حذف میشود و مانده بدهیتان کاهش پیدا میکند.
در نتیجه ظرفیت بیشتری برای پرداخت اقساط جدید خواهید داشت.
اما صرف تسویه زودهنگام تضمین نمیکند که بانک با تسهیلات جدید موافقت کند. اعتبارسنجی، درآمد، ضمانت و شرایط طرح جدید همچنان بررسی میشوند.
قبل از تسویه زودهنگام نیز بهتر است از بانک مبلغ دقیق تسویه و شرایط آن را استعلام کنید.
وام دوم با همان ضامن امکانپذیر است؟
این موضوع به شرایط ضامن و بانک بستگی دارد.
ممکن است بانک همان ضامن را برای وام دوم نیز قبول کند، اما ابتدا توان مالی و تعهدات او را بررسی کند.
اگر ضامن قبلاً چند ضمانت داشته باشد یا بخش زیادی از درآمد او درگیر تعهدات بانکی باشد، ممکن است بانک ضامن دیگری درخواست کند.
پس نمیتوان گفت یک ضامن بدون محدودیت میتواند ضمانت تعداد زیادی وام را برعهده بگیرد.
آیا دریافت وام دوم روی مبلغ وام اثر میگذارد؟
ممکن است اثر بگذارد.
اگر یک وام فعال با اقساط سنگین داشته باشید، بانک ممکن است تشخیص دهد که ظرفیت بازپرداخت شما برای وام جدید محدود است.
در این حالت ممکن است به جای مبلغ درخواستی، تسهیلات کمتری پیشنهاد شود.
برای مثال ممکن است شما متقاضی ۳۰۰ میلیون تومان باشید اما با توجه به درآمد و اقساط فعلی، بانک مبلغ پایینتری را مناسب تشخیص دهد.
البته نحوه محاسبه در هر بانک و هر نوع تسهیلات متفاوت است.
چه زمانی بهتر است برای وام دوم یا سوم اقدام نکنیم؟
اگر مجموع اقساط فعلی بخش زیادی از درآمد شما را مصرف میکند، گرفتن وام جدید میتواند فشار مالی زیادی ایجاد کند.
همچنین بهتر است در شرایط زیر با احتیاط بیشتری اقدام کنید:
- چند قسط عقبافتاده دارید.
- درآمد شما ثابت نیست.
- بدهی کوتاهمدت زیادی دارید.
- ضامن چند تسهیلات دیگر شدهاید.
- برای پرداخت قسط قبلی مجبور به قرض گرفتن هستید.
- وام جدید برای پرداخت بدهی وام قبلی گرفته میشود.
- مبلغ قسط جدید بخش بزرگی از درآمد را مصرف میکند.
توانایی دریافت وام با مناسب بودن آن برای وضعیت مالی شما یکسان نیست.
ممکن است بانک با پرداخت وام موافقت کند، اما مجموع اقساط برای بودجه خانوار سنگین باشد.
برای افزایش شانس دریافت وام دوم چه کنیم؟
اگر قصد دارید تسهیلات جدید بگیرید، بهتر است قبل از درخواست چند اقدام انجام دهید.
اقساط وامهای قبلی را بهموقع پرداخت کنید، بدهیهای معوق را تعیین تکلیف کنید و تا حد امکان گردش مالی منظمی داشته باشید.
همچنین مدارک درآمدی خود را آماده کنید و قبل از ثبت درخواست، مبلغ تقریبی قسط وام جدید را محاسبه کنید.
اگر چند وام کوچک با مانده کم دارید، در بعضی شرایط تسویه یکی از آنها میتواند میزان تعهد ماهانه شما را کاهش دهد.
همچنین بهتر است از بانک درباره شرایط دقیق طرح سؤال کنید؛ زیرا ممکن است سابقه حساب، میانگین موجودی یا نوع استخدام روی سقف تسهیلات تأثیر داشته باشد.
جمعبندی
برای تعداد وامهایی که یک فرد میتواند همزمان داشته باشد نمیتوان یک عدد ثابت برای تمام بانکها و تمام تسهیلات تعیین کرد.
ممکن است فردی با درآمد مناسب و سابقه بازپرداخت خوب چند وام فعال داشته باشد، در حالی که فرد دیگری به دلیل اقساط بالا یا بدهی معوق نتواند وام دوم دریافت کند.
برای دریافت وام دوم و سوم بانک معمولاً وضعیت درآمد، مجموع اقساط، مانده بدهی، سابقه پرداخت، اعتبار بانکی و ضمانتهای متقاضی را بررسی میکند.
البته وام روی طلا هم می تونه گزینه دیگری هم باشه که ازش استفاده کنید.
بنابراین مهمترین موضوع تعداد وام نیست؛ بلکه توان واقعی شما برای بازپرداخت تمام تعهدات بهصورت همزمان است.
پیش از درخواست وام جدید بهتر است مانده تمام بدهیها، مبلغ اقساط و تعهدات ضمانتی خود را بررسی کنید و ببینید با اضافه شدن قسط جدید چه مقدار از درآمد ماهانه شما باقی خواهد ماند.
سوالات متداول
آیا با داشتن یک وام میتوان وام دوم گرفت؟
بله، در بسیاری از موارد امکان دریافت وام دوم وجود دارد؛ مشروط به اینکه شرایط تسهیلات جدید را داشته باشید و بانک توان بازپرداخت شما را تأیید کند.
برای گرفتن وام سوم باید دو وام قبلی تسویه شوند؟
الزام عمومی برای همه تسهیلات وجود ندارد. ممکن است باوجود دو وام فعال نیز بتوانید وام دیگری دریافت کنید، اما شرایط هر بانک و هر طرح متفاوت است.
آیا داشتن چند وام باعث رد شدن درخواست جدید میشود؟
صرف تعداد وامها معمولاً عامل تعیینکننده نیست. مجموع بدهی، مبلغ اقساط و سابقه بازپرداخت اهمیت بیشتری دارند.