گواهی کسر از حقوق یکی از مدارکی است که بعضی بانک‌ها و مؤسسات مالی هنگام پرداخت وام از متقاضی یا ضامن درخواست می‌کنند. هدف از این گواهی، ایجاد اطمینان بیشتر برای بانک است تا در صورتی که اقساط وام به‌موقع پرداخت نشود، امکان برداشت مبلغ قسط از حقوق فرد معرفی‌شده وجود داشته باشد.
این گواهی بیشتر برای کارمندان، بازنشستگان و افرادی کاربرد دارد که حقوق ثابت و قابل استعلام دریافت می‌کنند. البته شرایط دریافت، اعتبار گواهی و میزان مبلغی که می‌توان از حقوق کسر کرد، بسته به محل کار، نوع استخدام، بانک و نوع تسهیلات متفاوت است. از پشتوانه به راحتی می توانید وام با طلا دریافت کنید.
در ادامه بررسی می‌کنیم گواهی کسر از حقوق دقیقاً چیست، چه کاربردی دارد، چگونه صادر می‌شود و برای دریافت آن چه مدارکی لازم است.
گواهی کسر از حقوق چیست؟
گواهی کسر از حقوق سندی است که معمولاً توسط محل کار، سازمان، شرکت یا نهاد پرداخت‌کننده حقوق صادر می‌شود. در این سند اعلام می‌شود که فرد در آن مجموعه شاغل است و در صورت ایجاد بدهی مرتبط با وام، امکان کسر مبلغ مشخصی از حقوق او مطابق ضوابط وجود دارد.
بانک با دریافت این گواهی، وضعیت شغلی و درآمدی متقاضی یا ضامن را بهتر ارزیابی می‌کند و اطمینان بیشتری نسبت به بازپرداخت اقساط خواهد داشت.
به همین دلیل، گواهی کسر از حقوق را می‌توان یکی از ابزارهای تضمین بازپرداخت وام دانست؛ هرچند این گواهی همیشه جایگزین ضامن، چک، سفته یا سایر وثایق نمی‌شود.
گواهی کسر از حقوق برای وام چه کاربردی دارد؟
اصلی‌ترین کاربرد این گواهی، اطمینان دادن به بانک درباره توان بازپرداخت اقساط است. بانک می‌خواهد مطمئن شود فردی که وام دریافت می‌کند یا ضمانت شخص دیگری را برعهده گرفته است، درآمد منظم و قابل اتکایی دارد.
گواهی کسر از حقوق می‌تواند چند کاربرد اصلی داشته باشد:
- اثبات اشتغال و داشتن حقوق ثابت
- مشخص شدن میزان تقریبی درآمد فرد
- افزایش اعتبار متقاضی یا ضامن نزد بانک
- ایجاد تضمین بیشتر برای بازپرداخت اقساط
- امکان کسر مبلغ بدهی از حقوق در شرایط تعیین‌شده
- تکمیل مدارک موردنیاز برای دریافت بعضی وام‌ها
البته اینکه بانک دقیقاً چه اعتباری برای این گواهی در نظر بگیرد، به مقررات داخلی همان بانک و نوع تسهیلات بستگی دارد.
گواهی کسر از حقوق برای چه کسانی صادر می‌شود؟
این گواهی معمولاً برای افرادی صادر می‌شود که دارای حقوق ماهانه ثابت و محل کار مشخص هستند. کارمندان دستگاه‌های دولتی، کارکنان شرکت‌های خصوصی، نیروهای رسمی، قراردادی یا پیمانی و در برخی موارد بازنشستگان می‌توانند امکان دریافت چنین گواهی‌ای را داشته باشند.
با این حال، صدور گواهی برای همه کارکنان الزامی نیست. بعضی سازمان‌ها تنها برای کارکنان رسمی یا افرادی که مدت مشخصی از استخدامشان گذشته باشد، گواهی کسر از حقوق صادر می‌کنند.
در شرکت‌های خصوصی نیز معمولاً سیاست واحد منابع انسانی و مدیریت مجموعه تعیین می‌کند که چنین گواهی‌ای صادر شود یا خیر.
چگونه گواهی کسر از حقوق بگیریم؟
مراحل دریافت گواهی معمولاً پیچیده نیست، اما ممکن است در سازمان‌های مختلف متفاوت باشد.
در اغلب موارد باید ابتدا از بانک یا شعبه‌ای که قصد دریافت وام از آن را دارید، درباره شرایط گواهی سؤال کنید. بعضی بانک‌ها فرم مخصوص خود را دارند و لازم است همان فرم توسط محل کار تکمیل و مهر شود.
پس از دریافت فرم یا مشخصات موردنیاز، می‌توانید به واحد منابع انسانی، امور اداری یا واحد مالی محل کار مراجعه کنید و درخواست صدور گواهی بدهید.
معمولاً مراحل به شکل زیر است:
- دریافت فرم یا شرایط گواهی از بانک
- مراجعه به واحد منابع انسانی یا امور مالی محل کار
- ارائه درخواست صدور گواهی
- بررسی وضعیت استخدام، حقوق و تعهدات مالی فرد
- تکمیل و امضای گواهی توسط مسئول مربوطه
- مهر شدن گواهی در صورت نیاز
- تحویل مدرک به بانک
در بعضی سازمان‌ها این فرایند به‌صورت اینترنتی و از طریق سامانه داخلی کارکنان انجام می‌شود.
چه اطلاعاتی در گواهی کسر از حقوق درج می‌شود؟
محتوای گواهی بسته به سازمان و بانک متفاوت است، اما معمولاً شامل اطلاعاتی مانند نام و نام خانوادگی فرد، کد ملی، محل کار، سمت، نوع استخدام و میزان حقوق دریافتی می‌شود.
ممکن است موارد دیگری نیز در گواهی درج شود، از جمله:
- تاریخ شروع به کار
- میزان حقوق پایه یا خالص حقوق
- میزان کسورات ماهانه
- شماره پرسنلی
- مدت باقی‌مانده قرارداد
- نام بانک یا شعبه دریافت‌کننده گواهی
- سقف مجاز کسر از حقوق
- علت صدور گواهی
- مهر و امضای مقام مسئول
بعضی بانک‌ها تأکید دارند که گواهی مستقیماً خطاب به همان بانک یا شعبه صادر شود.
مدارک لازم برای دریافت گواهی کسر از حقوق
در بیشتر موارد مدارک زیادی برای دریافت این گواهی لازم نیست، چون اطلاعات کارکنان از قبل در سیستم محل کار وجود دارد.
با این حال ممکن است مدارک زیر درخواست شود:
- کارت ملی
- کارت پرسنلی
- فرم معرفی‌شده توسط بانک
- شماره یا مشخصات شعبه بانک
- اطلاعات وام یا پرونده تسهیلات
- درخواست کتبی کارمند
در بعضی شرکت‌ها ممکن است ارائه نامه بانک نیز الزامی باشد.
آیا گواهی کسر از حقوق همان فیش حقوقی است؟
خیر. فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق دو مدرک متفاوت هستند.
فیش حقوقی نشان می‌دهد فرد در یک ماه مشخص چه میزان حقوق دریافت کرده و چه مبالغی از حقوق او کسر شده است. بانک از فیش حقوقی برای بررسی درآمد و توان مالی فرد استفاده می‌کند.
اما گواهی کسر از حقوق معمولاً شامل تعهد یا اعلام رسمی محل کار درباره امکان کسر مبلغی از حقوق فرد است.
به همین دلیل ممکن است بانک هم‌زمان هم فیش حقوقی و هم گواهی کسر از حقوق را از متقاضی یا ضامن درخواست کند.
آیا گواهی کسر از حقوق همان گواهی اشتغال به کار است؟
این دو مدرک نیز با یکدیگر تفاوت دارند.
گواهی اشتغال به کار صرفاً تأیید می‌کند که فرد در یک سازمان یا شرکت مشغول به کار است. معمولاً در این گواهی عنوان شغلی، سابقه کار یا میزان حقوق نیز ذکر می‌شود.
اما گواهی کسر از حقوق علاوه بر تأیید وضعیت شغلی، ممکن است اجازه یا امکان کسر مبلغی از حقوق فرد در ارتباط با تعهدات بانکی را نیز مشخص کند.
به همین دلیل گواهی اشتغال به کار همیشه نمی‌تواند جایگزین گواهی کسر از حقوق شود.
گواهی کسر از حقوق ضامن چیست؟
در بسیاری از وام‌ها بانک از متقاضی می‌خواهد یک یا چند ضامن معرفی کند. اگر ضامن کارمند حقوق‌بگیر باشد، ممکن است بانک از او گواهی کسر از حقوق درخواست کند.
در این شرایط، ضامن متعهد می‌شود که اگر وام‌گیرنده اقساط خود را پرداخت نکند، مسئولیت پرداخت بدهی را برعهده داشته باشد.
بانک نیز با دریافت گواهی کسر از حقوق ضامن، مطمئن می‌شود که ضامن درآمد مشخص و قابل شناسایی دارد.
بنابراین ارائه این گواهی برای ضامن موضوع ساده‌ای نیست و فرد باید پیش از ضمانت، توان مالی و مسئولیت‌های حقوقی خود را به‌دقت بررسی کند.
آیا بانک مستقیماً می‌تواند از حقوق ضامن برداشت کند؟
صرف ارائه گواهی کسر از حقوق به این معنی نیست که بانک در هر شرایطی و بدون طی مراحل لازم می‌تواند از حقوق فرد برداشت کند.
نحوه وصول بدهی به قرارداد وام، تعهدات ضامن، مقررات بانک، نوع گواهی و ضوابط محل کار بستگی دارد.
بنابراین فردی که به‌عنوان ضامن گواهی کسر از حقوق ارائه می‌دهد باید متن تعهدنامه و قرارداد ضمانت را به‌طور کامل مطالعه کند.
مطالب مرتبط: سفته الکترونیکی برای وام چیست و چگونه تهیه می‌شود؟
ممکن است در صورت عدم پرداخت اقساط توسط وام‌گیرنده، بانک ابتدا برای وصول بدهی از وام‌گیرنده یا ضامن اقدام کند و سپس براساس تعهدات موجود، امکان کسر از حقوق ایجاد شود.
سقف گواهی کسر از حقوق چقدر است؟
سقف مشخص و یکسانی برای همه افراد وجود ندارد. میزان تعهدی که می‌توان براساس حقوق فرد ایجاد کرد، به عوامل مختلفی بستگی دارد.
از جمله:
- میزان حقوق خالص فرد
- تعداد وام‌ها یا تعهدات قبلی
- مبلغ اقساط
- مقررات بانک
- سیاست محل کار
- نوع استخدام
- مدت باقی‌مانده تا پایان قرارداد یا بازنشستگی
در بسیاری از موارد، محل کار بررسی می‌کند که پس از کسر تعهدات، میزان مناسبی از حقوق برای فرد باقی بماند.
به همین دلیل ممکن است سازمان برای فردی که چند وام یا ضمانت فعال دارد، گواهی جدید صادر نکند.
گواهی کسر از حقوق تا چه مدت اعتبار دارد؟
مدت اعتبار گواهی به بانک و سازمان صادرکننده بستگی دارد. بعضی بانک‌ها تنها گواهی‌هایی را می‌پذیرند که مدت زیادی از تاریخ صدور آن‌ها نگذشته باشد.
برای مثال ممکن است شعبه از متقاضی بخواهد گواهی جدیدی ارائه کند که مربوط به چند هفته یا چند ماه اخیر باشد.
به همین دلیل بهتر است گواهی را زمانی دریافت کنید که پرونده وام در مرحله ارائه مدارک قرار گرفته باشد.
آیا شرکت خصوصی می‌تواند گواهی کسر از حقوق صادر کند؟
بله، در بسیاری از موارد شرکت خصوصی نیز می‌تواند چنین گواهی‌ای صادر کند، اما پذیرش آن به شرایط بانک بستگی دارد.
بانک ممکن است شرکت، سابقه فعالیت، وضعیت شغلی فرد، نوع قرارداد و توان مالی مجموعه را بررسی کند.
همچنین ممکن است از کارکنان شرکت‌های خصوصی مدارک تکمیلی مانند فیش حقوقی، سابقه بیمه، گواهی اشتغال یا گردش حساب درخواست شود.
بنابراین قبل از دریافت گواهی بهتر است از شعبه بانک سؤال کنید که گواهی شرکت محل کار شما مورد قبول است یا خیر.
اگر محل کار گواهی کسر از حقوق ندهد چه کنیم؟
هیچ سازمانی الزاماً در تمام شرایط موظف به صدور این گواهی نیست و ممکن است محل کار به دلایل داخلی از صدور آن خودداری کند.
در این شرایط می‌توانید از بانک درباره جایگزین‌های قابل قبول سؤال کنید.
بسته به نوع وام، بانک ممکن است مدارکی مانند چک، سفته، ضامن دیگر، گواهی اشتغال، فیش حقوقی، گردش حساب یا وثیقه را بپذیرد.
بنابراین بهتر است قبل از پیگیری طولانی از محل کار، ابتدا شرایط دقیق شعبه را بررسی کنید.
نکات مهم قبل از ارائه گواهی کسر از حقوق برای ضمانت
اگر قرار است برای شخص دیگری ضامن شوید، صرفاً به دلیل داشتن حقوق ثابت یا امکان دریافت گواهی تصمیم به ضمانت نگیرید.
ضمانت وام یک تعهد مالی واقعی است. اگر وام‌گیرنده اقساط را پرداخت نکند، بانک می‌تواند براساس قرارداد برای دریافت بدهی از ضامن اقدام کند.
از پشتوانه به راحتی می توانید وام سیم کارت 912 دریافت کنید.
قبل از ضمانت بهتر است مبلغ وام، مبلغ هر قسط، تعداد اقساط، مدت بازپرداخت و سایر بدهی‌های فرد را بررسی کنید.
همچنین حتماً نسخه‌ای از قرارداد یا اسناد ضمانت را نگه دارید و از امضای اسناد ناقص یا بدون اطلاع از مفاد آن خودداری کنید.
تفاوت گواهی کسر از حقوق با نامه کسر اقساط
در بعضی سازمان‌ها اصطلاحاتی مانند «نامه کسر از حقوق»، «گواهی کسر اقساط» یا «تعهد کسر از حقوق» نیز استفاده می‌شود.
اگرچه این اصطلاحات گاهی به جای یکدیگر به کار می‌روند، ممکن است از نظر محتوای حقوقی تفاوت داشته باشند.
برای مثال یک مدرک ممکن است صرفاً میزان حقوق فرد را تأیید کند، در حالی که مدرک دیگری تعهد صریح سازمان برای کسر مبلغ اقساط را شامل شود.
به همین دلیل بهتر است دقیقاً همان مدرکی را دریافت کنید که بانک درخواست کرده است.
جمع‌بندی
گواهی کسر از حقوق برای وام مدرکی است که وضعیت درآمد و اشتغال متقاضی یا ضامن را تأیید می‌کند و در برخی تسهیلات، به‌عنوان یکی از ابزارهای تضمین بازپرداخت اقساط مورد استفاده قرار می‌گیرد.
برای دریافت این گواهی معمولاً باید ابتدا شرایط بانک را بررسی کنید و سپس با فرم یا نامه مربوط به واحد منابع انسانی، امور اداری یا مالی محل کار مراجعه کنید.
نکته مهم این است که شرایط صدور و پذیرش گواهی کسر از حقوق در همه بانک‌ها و سازمان‌ها یکسان نیست. بنابراین قبل از اقدام، از شعبه بانک درباره نوع گواهی، مدت اعتبار و مدارک موردنیاز سؤال کنید.
همچنین اگر این گواهی را برای ضمانت وام شخص دیگری ارائه می‌کنید، باید توجه داشته باشید که ضمانت یک تعهد مالی جدی است و در صورت پرداخت نشدن اقساط، ممکن است مسئولیت بازپرداخت بدهی برعهده شما قرار بگیرد.
سوالات متداول درباره گواهی کسر از حقوق
- گواهی کسر از حقوق را از کجا بگیریم؟
معمولاً باید به واحد منابع انسانی، امور اداری یا واحد مالی محل کار خود مراجعه کنید. بعضی سازمان‌ها نیز امکان دریافت آن از سامانه کارکنان را فراهم کرده‌اند. - آیا برای گرفتن وام حتماً گواهی کسر از حقوق لازم است؟
خیر. این موضوع به نوع وام و شرایط بانک بستگی دارد و ممکن است بانک از روش‌های دیگری برای تضمین بازپرداخت استفاده کند. - آیا بازنشسته می‌تواند گواهی کسر از حقوق بگیرد؟
در برخی تسهیلات امکان ارائه گواهی یا تعهد کسر از مستمری وجود دارد، اما باید شرایط صندوق بازنشستگی و بانک بررسی شود.